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【贷款办理】什么人适合提前还贷?提前还贷怎么还更划算

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什么人适合提前还贷?提前还贷怎么还更划算

  现在的购房压力大,还贷压力更大。作为房奴,我们只能想些方法来提前还贷,减轻一些压力,但并不是所有的贷款人都适合提前还贷。接下来由小编告诉您什么样的贷款人适合提前还贷,怎么做能让提前还贷变得更划算。

  一、并非所有人都最适宜提前还贷

  1、享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。

  因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率,客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房,银行将按最新的贷款政策执行,基准利率上浮1.1倍,借款人将得不偿失。

  2、等额本息还款已经超过5年,贷款早期还款中大部分为利息,超过5年再提前还款,可以说本金更多,所以从资金利用的角度来看,可以考虑其他投资渠道,特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。

  3、等额本金还款期超过三分之一的,第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户,并且还款期已经超过了1/3。

  等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。

  4、手上还有其他理财项目的。

  购房者如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等,或者做生意的买卖人,手里需要流动资金,如果投资收益率高于贷款利率,则没有必要选择提前还贷。

  二、要不要提前还贷

  按揭贷款有两种还款方式,一种是等额本金法还贷,另一种的等额本息法。如果要提前还贷,最好选择前者。等额本金还款法,即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,而利息随着本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。

  另一种等额本息法,则是还款期间,每月偿还的房贷金额相同。

  在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此,如打算提前还款,最好选择等额本金还款法。

  三、提前还贷怎么还

  提前还贷包括两种形式:一种是提前偿还部分个人住房贷款;另一种是提前偿还全部个人住房贷款。

  例如,张先生申请银行商业贷款55万元,贷款期限为20年,在没有逾期不还款的前提下,可以分次提前归还一部分本金,每次提前还款后,相应冲减余贷款本金。银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额,直至贷款本息全部还清。

  假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元,利息是9万元),张先生决定提前还10万元,那么,本金就只剩下17万元,利息仍是9万元。根据有关规定,提前清偿的10万元本金在以后期限不再计息,银行只就尚未清偿的17万元本金及3万元利息,按不变的期限和利率重新计算的月均还款额。

  选择不同的方式节省的利息支出是不同的,一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。

  在部分提前还贷中,此外还有将每月还款额减少,同时将还款期限缩短,改变还贷方式。在选择之前,计算出不同方式下的还贷结果后,要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。

  四、缩短期限可省钱

  随着银行优惠利率的取消,二套房利率的上浮,不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在提前还款时,会碰到一个问题,那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?

  如果单纯从节省利息角度来讲,肯定是缩短贷款期限最划算。想要省钱,只要掌握一条:本金还得越多,利息越省。另外,提前还贷要算好账,比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,提前还款的意义就不大。

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