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【买房准备】换锚后借款人也可将房贷转为固定利率?

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换锚后借款人也可将房贷转为固定利率?

  值得注意的是,转换的选项并非只有LPR一个,借款人也可将房贷转为固定利率。那么问题来了,这两者有何区别?哪种更划算?

  多位业内人士表示,两种转换方式各有优势,具体如何选择取决于借款人自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。如果你认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能会上升,那么转换为固定利率就会有优势。

  “需要注意的是,在基准利率的定价方式下,一般按比例浮动,如基准利率上浮10%、下调15%等;在LPR的定价方式下,则按照加减点数来浮动,如LPR加40个基点、减30个基点。”中国工商银行北京分行相关负责人说。

  他介绍,假设你目前的房贷为10年期、利率为基准利率打七折,转换为LPR以后,并不是在LPR的基础上打七折。

  “转换前,贷款基准利率是4.9%,打七折后的实际执行利率是3.43%,转换成LPR后,贷款的实际执行利率依然为3.43%,但利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点。”该负责人说,转换后,10年期贷款参照2019年12月20日公布的5年期以上LPR,为4.8%,因此,该笔贷款的定价方式转换为:在5年期以上LPR的基础上减137个基点,即减去1.37%,加点数值为“-137”,该数值在合同剩余期限内固定不变。

  如果借款人选择转为“固定利率”,那么在整个合同的剩余期限内,他的房贷都将执行3.43%这个利率。

  如果借款人选择转为参考LPR定价,其房贷利率水平将按照“5年期以上LPR-1.37%”来确定。

  那么问题来了,众所周知,LPR每月20日对外公布一次,相应的房贷实际执行利率也会每个月变化一次吗?

  答案是否定的,这里涉及“重定价日”和“重定价周期”两个问题。前者是指,你和银行约定的利率调整日子,即“何时调整”,通常为每年的1月1日,或每年与贷款发放日相对应的日期;后者则是指“多久调整一次”,即调整频率,通常为一年。

  也就是说,从转换后到第一个重定价日前,上述借款人的房贷利率仍是3.43%,从第一个重定价日起,其房贷利率变成“当时最新的5年期LPR-1.37%”,以后每个重定价日都以此类推。

  “你的房贷做LPR转换了么?”“如果转成固定利率是不是更好?”“究竟要如何选择?”作为一项与百姓“钱袋子”密切相关的业务,个人住房贷款的利率变动总能引发社会关注。

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